Saldar un compromiso financiero no limpia el historial de forma inmediata. Entender los plazos administrativos para la actualización del Veraz y del Banco Central es indispensable para recuperar el perfil crediticio y actuar con rapidez ante posibles errores del sistema.
Cancelar una deuda representa un saneamiento vital para la economía personal. Sin embargo, este pago no impacta en tiempo real en los registros financieros.
Es habitual que una obligación saldada continúe figurando en la Central de Deudores del Banco Central (BCRA) o en bases privadas durante varias semanas, e incluso meses.
Esto no constituye una penalidad, sino una cuestión de procesamiento de datos. Las entidades financieras reportan sus novedades al BCRA mediante envíos periódicos, generalmente mensuales.
Por lo tanto, el impacto de su pago puede tardar entre uno y dos meses en verse reflejado en los registros oficiales y, posteriormente, en las bases de riesgo crediticio.
La diferencia entre el BCRA y las bases privadas
Es fundamental distinguir entre el registro oficial del BCRA y sistemas privados como Veraz.
Figurar en la Central de Deudores del BCRA no implica estar en una “lista negra”. Este registro incluye a cualquier persona que posea productos financieros, desde una tarjeta de crédito hasta un préstamo hipotecario.
El BCRA califica a los usuarios desde la “Situación 1” (cumplimiento normal) en adelante. Los atrasos superiores a los 31 días comienzan a deteriorar esta categoría.
Por su parte, Veraz toma esta información pública y la complementa con otros antecedentes comerciales para elaborar un score (puntaje) crediticio, el cual es consultado por bancos y empresas antes de otorgar financiamiento.
Los plazos legales del historial negativo
Abonar la deuda detiene los intereses, pero no borra el historial de mora de un día para el otro. La legislación de protección de datos personales establece plazos estrictos de permanencia:
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Deuda impaga: El antecedente negativo puede figurar en el sistema por un período de hasta cinco años.
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Deuda cancelada: El registro del atraso se reduce a dos años desde el momento en que se efectuó el pago. Durante este lapso, el sistema indicará que hubo mora en el pasado, pero dejará constancia de que la obligación ya se encuentra regularizada.
5 pasos clave: Qué hacer si la deuda sigue figurando
Si ya transcurrieron los plazos de actualización habituales y una deuda cancelada (o inexistente) sigue afectando su perfil, es momento de accionar. Estos son los pasos más importantes para exigir la corrección:
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Auditar su estado actual: Consulte su informe en la Central de Deudores del BCRA (es gratuito y solo requiere su CUIT/CUIL). Además, solicite su reporte de Veraz, que por ley puede obtenerse sin cargo cada seis meses.
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Exigir el libre deuda: Este es el documento más importante. Al cancelar cualquier obligación, solicite siempre el certificado de “libre deuda” a la entidad financiera acreedora.
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Reunir la prueba documental: Arme una carpeta con los recibos de pago, resúmenes bancarios, comprobantes de transferencia y el certificado de libre deuda.
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Iniciar el reclamo formal: Comuníquese con la entidad que informó la deuda original y presente toda la documentación respaldatoria para exigir la rectificación inmediata de sus datos.
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Recurrir a la vía legal: Si la empresa no corrige la información y esta omisión le genera un perjuicio económico (como el rechazo de un crédito o un alquiler), usted puede iniciar un reclamo amparado en la Ley de Defensa del Consumidor y protección de datos.
Cobranzas y reconstrucción del crédito
Durante los procesos de reclamo, es importante saber que los estudios de cobranza no pueden ejercer prácticas de hostigamiento ni divulgar información sobre su deuda a terceros (familiares, empleadores o vecinos). Tampoco es aconsejable firmar acuerdos de reconocimiento de deuda sin asesoramiento previo.
Una vez normalizada su situación registral, el objetivo es reconstruir su perfil crediticio.
Para lograrlo, los especialistas recomiendan mantener los pagos al día y evitar el sobreendeudamiento. Como regla general, es prudente no consumir más del 30% del límite otorgado en sus tarjetas de crédito. Con el paso del tiempo y un comportamiento sostenido, el mercado financiero volverá a abrirle sus puertas.
